В Ирландии сегодня есть люди, которые зарабатывают нормальные деньги, работают full-time… и всё равно боятся, что никогда в жизни не смогут купить себе жильё. И самое шокирующее — многие из них даже не подозревают, что уже сейчас находятся намного ближе к покупке, чем им кажется. но здесь сегодня находится огромное количество людей. Люди позже создают семьи. Люди разводятся. Люди остаются одни после переезда в другую страну. Многие иммигранты вообще годами живут без близкой поддержки рядом. И всё чаще человек задаёт себе вопрос: а могу ли я вообще купить что-то один?
И здесь я хочу сразу сказать очень важную вещь. Это видео не столько про ипотеку. Это видео про выбор жизненной стороны.
Потому что в какой-то момент человек должен честно ответить себе на вопрос:
я хочу когда-нибудь владеть тем местом, где я живу? Или нет?
Потому что очень многие люди как будто ставят свою жизнь на паузу. Они ждут партнёра. Ждут “идеальной семьи”. Ждут лучших времён. Ждут, что рынок рухнет. Ждут социальное жильё. Ждут повышения зарплаты. И иногда в этом ожидании проходят 10–15 лет жизни.
И давайте честно — есть люди, которых устраивает rental life. Они не хотят ипотек, ответственности, банков, ремонтов, кредитов. И это тоже выбор. Но проблема в том, что огромное количество людей на самом деле не выбирают consciously. Они просто ничего не делают годами, потому что им кажется, что одному человеку купить жильё невозможно.
А вот это уже не всегда правда.
Да, одному человеку намного тяжелее. Это факт. Потому что банк смотрит только на один income. И если пара может сложить два дохода, то single buyer остаётся один на один с цифрами, расходами, арендой и депозитом.
Но именно поэтому single buyers намного чаще начинают искать нестандартные пути.
Например, очень распространённый сегодня вариант — apartment вместо дома. Потому что маленькая квартира может стать не “домом мечты”, а первым шагом в рынок. И иногда это намного разумнее, чем ещё 15 лет снимать жильё и ждать идеального сценария.
Допустим, человек 32 лет работает full-time warehouse operative, получает 38 тысяч евро gross в год и живёт в County Louth. После налогов у него остаётся примерно 2550–2600 евро в месяц. Сейчас он снимает комнату за 850 евро и откладывает около 700 евро ежемесячно. За несколько лет он собрал депозит 18 тысяч евро.
Банк при доходе 38 тысяч может дать ему примерно 152 тысячи евро mortgage approval по правилу 4x income. Если добавить депозит, то общий бюджет покупки получается около 170 тысяч евро. После вычета solicitor fees, valuation, survey и прочих расходов остаётся примерно 165 тысяч на сам объект.
В некоторых районах Dundalk или Drogheda за эти деньги ещё можно найти small one-bedroom apartment или older two-bed apartment. При ипотеке около 150 тысяч на 30 лет monthly repayment может быть примерно 720–850 евро в месяц в зависимости от ставки. И человек внезапно понимает, что его ипотека оказывается не сильно выше аренды комнаты.
Да, это не luxury housing. Но это уже ownership. И психологически это совершенно другая жизнь.
Другой пример — женщина после развода. Ей 44 года. Она работает healthcare assistant и получает около 42 тысяч евро gross в год. После налогов это примерно 2750–2850 евро net monthly income. Раньше она уже была в ипотеке вместе с бывшим мужем, но после развода дом был продан, mortgage закрыта, и теперь для банка она идёт как second-time buyer с completely новым application.
Последние 4 года она снимает apartment за 1450 евро в месяц в County Meath и стабильно платит аренду без просрочек. У неё есть savings около 22 тысяч евро после раздела имущества и хороший repayment history, потому что раньше она уже успешно выплачивала mortgage несколько лет.
Через Local Authority Home Loan она получает возможность податься на сумму около 168–175 тысяч евро. Вместе с депозитом её общий бюджет выходит примерно 190 тысяч евро. Это уже позволяет смотреть smaller homes или older terraced houses в более дешёвых counties — например Longford, parts of Westmeath или Roscommon.
При ипотеке около 170 тысяч на 30 лет monthly repayment может составлять примерно 760–900 евро в зависимости от fixed rate. И здесь уже начинает играть роль не “идеальный дом”, а стабильность и контроль над своей жизнью. Потому что сейчас она платит аренду 1450 евро, а потенциальная ипотека может быть почти на 500–600 евро дешевле ежемесячно.
Есть и другой вариант, который становится всё популярнее — co-buying. Когда два человека покупают жильё вместе, но не как муж и жена. Это могут быть друзья, родственники, коллеги, сёстры, взрослые дети с родителями. И чем дороже становится рынок Ирландии, тем больше таких историй появляется. Потому что для многих это уже не странная идея, а реальный способ выйти из endless renting.
Например, две подруги работают в retail и administration. Доход одной — 34 тысячи евро gross, второй — 36 тысяч. Вместе их combined income составляет 70 тысяч евро в год. Это уже позволяет рассчитывать примерно на 280 тысяч mortgage approval.
Одна из них накопила 12 тысяч евро savings, вторая — около 15 тысяч. Вместе у них получается почти 27 тысяч депозита. После дополнительных расходов их реальный бюджет покупки может быть около 295–300 тысяч евро.
За такие деньги они уже могут смотреть two-bedroom apartment или small house в commuter counties — например Kildare, parts of Meath или Wexford. При ипотеке около 275 тысяч monthly repayment может быть примерно 1250–1450 евро на двоих. То есть по 625–725 евро с человека — иногда дешевле, чем аренда отдельной комнаты в Дублине.
Да, здесь нужны юридические agreements, понимание ответственности и хороший solicitor. Но это уже не выглядит чем-то невозможным.
Ещё один путь, который single buyers начинают рассматривать намного чаще, — renovation properties. Потому что иногда старый дом в более дешёвом county оказывается доступнее, чем обычная квартира ближе к Дублину. И если человек готов постепенно вкладываться, делать ремонт по этапам, использовать grants и жить более гибко, картина уже меняется.
Например, мужчина 39 лет работает driver, получает около 40 тысяч евро gross в год и покупает older property в County Roscommon за 170 тысяч евро. После налогов у него остаётся примерно 2650 евро net monthly income.
Он вносит депозит, который собирал примерно 4 года — около 20 тысяч евро. Это значит, что с такой зарплатой подготовка заняла у него намного больше времени: ему приходилось откладывать в среднем около 420 евро в месяц, и вместо стандартных двух лет накопление растянулось почти на 3–4 года — и берёт mortgage примерно на 150 тысяч. Monthly repayment выходит около 730–820 евро в месяц. При этом раньше он снимал apartment в commuter area около Дублина за 1750 евро monthly.
Дом требует ремонта: новая insulation, окна, heating system. Но он постепенно делает всё по этапам и подаётся на SEAI grants. Например, часть insulation grant покрывает около 3000–4000 евро расходов. И даже если он тратит дополнительно 400–500 евро в месяц на ремонт, его общие расходы всё равно оказываются близки к тому, что раньше уходило только на аренду.
И здесь уже появляется совершенно другая логика. Человек перестаёт платить за чужое жильё и начинает постепенно создавать своё.
Есть люди, которые идут ещё дальше и начинают смотреть в сторону modular homes или self-build. Особенно если есть возможность получить участок через семью или купить land в более дешёвом районе. И чем глубже я изучаю рынок Ирландии, тем больше вижу, что строительство маленького дома для части людей становится уже не фантазией, а вполне рациональной альтернативой.
Например, человек получает участок от родителей в County Clare и рассматривает modular home стоимостью около 140–160 тысяч евро. Если у него income около 45 тысяч евро в год и savings 25 тысяч, некоторые lenders уже готовы рассматривать такой проект. Да, дополнительно появляются расходы на septic tank, utilities, planning permission и site preparation — иногда ещё плюс 30–50 тысяч евро сверху. Но для части людей это всё равно оказывается дешевле, чем покупка обычного дома рядом с Дублином за 400–500 тысяч.
Да, это сложно. Да, это требует planning permission, подготовки, понимания расходов, council rules и очень трезвого расчёта. Но многие single buyers начинают хотя бы рассматривать это как путь.
И здесь важно понять главное. Сегодня рынок Ирландии уже почти перестал быть рынком “идеального первого дома”. Для огромного количества людей первый объект — это просто вход в ownership. Что-то небольшое. Неидеальное. Иногда далеко. Иногда старое. Иногда временное. Но это уже совсем другая финансовая позиция.
Потому что rental life в Ирландии тоже стоит очень дорого. И очень многие люди уже сейчас платят 1400–2000 евро аренды, не создавая никакого капитала вообще. Да, у них нет ответственности перед банком. Но у них также нет контроля над жильём, стабильности и собственности.
И именно поэтому я всё чаще вижу, что люди начинают разделяться на две психологические стороны.
Первая сторона говорит:
“Я не хочу никаких ипотек, никаких долгов, никаких обязательств. Я буду просто жить и снимать.”
И это тоже выбор.
Но вторая сторона говорит:
“Даже если это будет маленький объект, неидеальный район или сложная схема — я хочу постепенно становиться собственником.”
И вот именно здесь начинается уже совершенно другой подход к жизни.
Потому что дальше человек начинает думать иначе:
про капитал,
про возраст,
про рынок,
про пенсию,
про стабильность,
про будущее детей,
про то, что будет через 20 лет.
И в следующем видео мы уже отдельно разберём одну из самых недооценённых программ Ирландии — Local Authority Home Loan, кому она подходит и для каких людей она вообще может стать реальным шансом купить жильё. Потому что огромное количество людей до сих пор даже не понимают, что ипотека бывает не только через обычный банк.
No comments:
Post a Comment