После предыдущего видео про 40 тысяч евро в год мне стало очень понятно, что нужно идти дальше и говорить уже о более сложной реальности. Потому что огромное количество людей в Ирландии живут не на 40 тысяч. Многие живут на 35 тысяч, на 30 тысяч, а иногда и меньше. И именно эти люди чаще всего думают, что покупка жилья для них вообще невозможна. Что ипотека — это что-то для других. Для айтишников, для богатых, для людей с огромными зарплатами. Но на самом деле ситуация намного сложнее и одновременно намного интереснее.
Потому что при маленьком доходе покупка жилья в Ирландии перестаёт быть классической схемой. Это уже не история “накопил депозит, пошёл в банк и купил красивый дом”. Нет. При более низком доходе человек начинает уже строить стратегию. И вот здесь появляется то, о чём многие даже не думают.
Например, первое — это location. Потому что огромное количество людей смотрят только Дублин или ближайшие дорогие районы. Но Ирландия намного шире. Есть counties, где цены всё ещё отличаются очень сильно. И когда человек получает 30–35 тысяч, ему приходится уже смотреть не “идеальное место”, а “реально возможное место”. И это не плохо. Это просто другая стратегия.
Второй момент — тип недвижимости. Потому что при таких доходах очень часто речь уже идёт не о полноценном трёх-бедрумном доме, а о smaller apartment, studio, compact home, older property, renovation project или даже modular home. И вот здесь многие совершают ошибку. Они сравнивают себя с людьми, которые покупают готовые красивые дома за полмиллиона, и сразу чувствуют поражение. Но рынок жилья намного шире, чем просто новые дома в дорогих районах.
Третий момент — государственные схемы. Потому что именно при lower income начинают играть роль Help to Buy, First Home Scheme, Affordable Housing и council-related loans. И вот здесь уже начинается комбинирование. Например, часть суммы даёт банк, часть помогает закрыть государственная схема, часть — ваши savings. И только в комбинации это начинает работать.
И чтобы это не звучало слишком абстрактно, давайте прямо на конкретных примерах.
Например, семья — муж и жена, обоим около 30 лет. Один работает full-time и получает 35 тысяч евро в год, второй — part-time и получает ещё 15 тысяч. Общий доход семьи — 50 тысяч евро. Банк обычно может дать примерно 4-кратный доход, иногда чуть больше, но возьмём стандартную ситуацию. Это примерно 200 тысяч евро mortgage approval.
Допустим, они нашли older house в небольшом town в County Longford за 230 тысяч евро. Для first-time buyers депозит обычно 10%. То есть нужно около 23 тысяч евро своих денег. Из них часть — savings, часть могли накопить за несколько лет, плюс Help to Buy может помочь, если это new build.
В итоге:
— цена дома: 230 000 €
— депозит: 23 000 €
— ипотека банка: около 207 000 €
— ставка: например 4.2%
— срок: 30 лет
При такой ипотеке monthly repayment будет примерно 1000–1100 евро в месяц. И для огромного количества семей в Ирландии это не выглядит чем-то невозможным, потому что очень многие уже сейчас платят за аренду столько же или даже больше. Особенно если речь идёт о семье с детьми, которая снимает жильё на обычном рынке. В некоторых случаях rent спокойно уходит в 1400–1800 евро в месяц, и люди годами живут с этой нагрузкой. Да, часть семей до этого могла быть на HAP, и тогда государство покрывало часть аренды, поэтому переход на ипотеку выглядит уже совсем по-другому. Но банк всё равно смотрит на главное: есть ли у семьи стабильность и смогут ли они реально тянуть эти выплаты после всех расходов, детей, страховок, машины и обычной жизни.
Теперь другой пример.
Семья старше. Мужу и жене уже по 45 лет. Доход семьи — примерно 60 тысяч евро в год. Один работает в warehouse, второй — healthcare assistant. Они идут в банк позже, потому что долго снимали жильё и не могли накопить депозит.
И здесь уже появляется другая проблема — возраст. Потому что банк не всегда хочет давать ипотеку на 30–35 лет людям после 45. Очень часто срок сокращается.
Допустим:
— доход семьи: 60 000 €
— банк одобряет около 240 000 €
— депозит: 30 000 €
— дом: 270 000 €
— ставка: 4.5%
— срок уже не 35 лет, а например 20 лет
И вот здесь monthly repayment уже может быть около 1500–1700 евро в месяц. То есть при одинаковой цене дома возраст начинает очень сильно менять ситуацию. Потому что чем меньше срок кредита, тем выше ежемесячный платёж.
Именно поэтому многие семьи в 40+ начинают смотреть либо более дешёвые районы, либо smaller homes, либо renovation properties. Потому что банк считает уже совсем по-другому.
Есть ещё пример семьи с более низким доходом.
Например:
— общий доход семьи: 42 000 €
— возраст: около 32 лет
— county: Donegal
— цена дома: 180 000 €
— депозит: 18 000 €
— ипотека: 162 000 €
— ставка: 4%
— срок: 30 лет
В таком случае monthly repayment может быть примерно 770–850 евро в месяц. И вот такие сделки реально существуют в более дешёвых counties Ирландии. Да, это не Дублин. Да, это не новый luxury estate. Но это уже своё жильё вместо endless renting.
И ещё один важный момент. Люди с меньшими доходами намного чаще начинают рассматривать не покупку готового жилья, а альтернативные пути. Например, renovation properties. Заброшенные дома. Vacant properties. Self-build. Modular homes. Совместную покупку с кем-то. И вот здесь начинается очень интересная вещь. Иногда строительство небольшого дома оказывается дешевле, чем покупка готового жилья в некоторых районах Ирландии.
И чем больше я изучаю рынок, тем больше понимаю, что для части людей строительство перестаёт быть чем-то “для богатых”. Наоборот. Иногда именно люди с более ограниченным бюджетом начинают искать нестандартные решения. Потому что классический рынок для них уже слишком дорогой.
Но давайте честно. При 30–35 тысячах покупка жилья всё равно остаётся очень сложной задачей. Особенно для одного человека. Потому что банк ограничен правилами. Он смотрит на ваш доход, на ваши расходы, на ваши savings, на repayment capacity. И даже если вы работаете full-time и очень стараетесь, это не значит, что рынок автоматически становится доступным.
И здесь начинается самое главное. Нужно перестать смотреть на покупку жилья как на “один шаг”. Это уже процесс. Иногда на несколько лет. Иногда с переездом в другой county. Иногда с меньшим домом. Иногда с self-build. Иногда с renovation. Иногда с несколькими схемами одновременно.
Но самое опасное — это думать, что вариантов нет вообще.
Потому что как только человек перестаёт видеть хоть какие-то пути, он автоматически уходит обратно в endless renting. И вот именно поэтому я сейчас делаю эту серию. Не чтобы сказать “всё легко”. Нет. Это сложно. Очень сложно. Но это не всегда невозможно.
И ещё очень важный момент — возраст. Потому что намного легче заходить в рынок, когда вам мало лет. Именно поэтому думать о покупке жилья стоит уже тогда, когда вы начали работать постоянно и ваш доход стал достаточно стабильным для банка. И неважно, насколько этот заработок большой в начале. Иногда намного разумнее сделать первую, более простую сделку раньше — купить что-то меньше, проще или дальше — чем тянуть до 50 лет в ожидании “идеального момента”. Потому что время на рынке и возраст очень сильно влияют на ваши возможности, ипотеку и общую финансовую ситуацию в будущем.
И в следующем видео мы разберём ещё более сложную ситуацию — как купить жильё в Ирландии одному человеку. Потому что single income сегодня — это уже совсем другая математика. И там появляются уже совершенно другие стратегии, о которых многие даже не задумываются.
Пишите комментарии, подписывайтесь на канал и входите в закрытую мембершип зону, где мы разбираем очень сложные персональные ситуации- кейсы с множеством вопросов в одном кейсе.
Здесь будет ваш закрытый клуб с доступом от 4.99 в мес>>>
С уважением к вам, Ольга
Теперь давайте честно.
