Главная ипотека от Council : Local Authority Home Loan, о которой многие не знают.

Local Authority Home Loan — ипотека через council, о которой многие не знают

Сегодня мы наконец подробно разбираем одну из самых недооценённых схем в Ирландии — Local Authority Home Loan.

И очень важно сразу сказать: это НЕ та схема, которую мы уже немного затрагивали раньше, когда говорили про affordable purchase и LAPR. Многие сейчас всё это смешивают в одну кучу, потому что везде фигурирует local authority, council, affordable housing, государственная помощь. Но на самом деле это разные вещи.

LAPR и affordable purchase — это схемы покупки жилья с участием государства или council в стоимости жилья.

А Local Authority Home Loan — это именно ипотека через local authority, то есть council mortgage.

То есть council здесь выступает не как продавец жилья, а как lender — как организация, которая выдаёт вам ипотечный кредит вместо обычного банка.

И вот это уже очень интересно.

Потому что огромное количество людей в Ирландии сегодня находятся в странной ситуации. Они работают. Они платят огромную аренду. Они могут показывать стабильные платежи по €1400–1800 в месяц. Но банк всё равно говорит им: “Нет. Вам не хватает.”

Особенно это касается:
single buyers,
людей после развода,
людей с одним доходом,
семей с детьми,
людей после 40 лет,
и вообще всех, кто не вписывается в “идеального банковского клиента”.

И вот именно здесь появляется Local Authority Home Loan.

Это государственно поддержанная ипотека через council для first-time buyers и некоторых Fresh Start applicants.

То есть это не подарок.
Не грант.
Не социальное жильё.
Не бесплатный дом.

Это настоящая ипотека.

Вы покупаете жильё в собственность.
Вы платите mortgage каждый месяц.
Но lender у вас — не обычный коммерческий банк, а local authority.

Теперь очень важный вопрос.

Кто может податься?

Во-первых, first-time buyers.

То есть люди, которые раньше не покупали жильё.

Но есть важное исключение — Fresh Start.

Это люди:
после divorce,
separation,
bankruptcy,
insolvency,
или после распада отношений, когда человек фактически потерял своё прежнее жильё.

И вот это очень важный момент, потому что огромное количество людей после 40 сегодня оказались именно в этой категории.

Они уже не “молодая пара 28 лет”.
Они не подходят под идеальную банковскую картинку.
Но государство понимает, что этим людям тоже нужен шанс начать заново.

Теперь про возраст.

Формально податься можно с 18 до 70 лет.

Но здесь есть важный нюанс.

Mortgage должен закончиться до 70 лет.

Это значит:
если вам 35 — вы ещё можете получить 30-летний mortgage.

Если вам 45 —
срок уже может быть 25 лет.

Если вам 50 —
ещё меньше.

А это автоматически увеличивает monthly repayment.

И вот это одна из причин, почему многие люди после 40 вдруг начинают понимать, что время — это тоже деньги.

Теперь про доход.

После изменений лимитов схема стала намного доступнее.

Single applicant:
до €80 000 gross income.

Joint applicants:
до €85 000 gross income.

И вот здесь многие удивляются.

Потому что они думали, что council mortgage — это только для людей с очень маленькими доходами.

Нет.

Это схема для working people.
Для людей, которые работают, но не проходят банковскую математику.

Теперь самое важное условие.

Local Authority Home Loan — это обычно НЕ первый шаг.

Сначала человек идёт в обычные банки или mortgage providers.

И если банки:
или вообще отказали,
или дали слишком маленькую сумму,
тогда появляется возможность идти в local authority.

То есть council как бы говорит:
“Хорошо. Банки вас не взяли. Давайте посмотрим вашу ситуацию.”

И это очень важно понимать.

Потому что многие думают:
“Я просто не хочу банк, пойду сразу в council.”

Нет.
Система работает немного иначе.

Теперь про deposit.

Минимум обычно 10%.

Но здесь уже становится очень интересно, потому что именно тут начинают соединяться схемы.

Например:
Help to Buy может помочь с частью депозита — но очень важно понимать, что Help to Buy работает только для first-time buyers и только при покупке нового жилья или self-build. То есть если человек идёт по Fresh Start после развода или покупает second-hand property, Help to Buy уже обычно не применяется.

То есть человек может:
получить tax refund через Help to Buy,
использовать его как deposit,
а mortgage взять через Local Authority Home Loan.

И вот здесь уже начинается та самая “сборка конструктора”, о которой мы постепенно говорим во всей серии.

Потому что сегодня покупка жилья в Ирландии — это уже не одна схема.
Это комбинации.

Теперь очень важный плюс этой схемы.

Interest rate фиксированная.

На весь срок.

И это огромный психологический плюс для многих людей.

Потому что в обычной ипотеке люди постоянно боятся:
“А что будет через 3 года?”
“А если ставки вырастут?”
“А если monthly repayment подскочит?”

А здесь ставка фиксируется на весь срок mortgage.

Теперь очень важный момент.

На что можно использовать Local Authority Home Loan?

Вот здесь уже начинается мост к нашей следующей большой теме — строительству.

Потому что loan можно использовать:

для нового жилья,
для second-hand property,
и для self-build.

То есть для строительства собственного дома.

И вот это очень важно.

Потому что огромное количество людей сегодня начинают понимать:
готовое жильё в некоторых местах уже становится почти недоступным.

И тогда возникает следующий вопрос:
“А может быть дешевле строить?”

И именно туда мы скоро будем переходить.

Теперь кому схема НЕ подходит.

Она не подходит:
для investment property,
для Airbnb,
для покупки второго дома,
для людей без права жить в Ирландии,
для людей с очень плохой credit history,
для людей без стабильного дохода,
для людей, у которых полный хаос в bank statements.

И это очень важный момент.

Council mortgage — это не “спасение всех”.

Это всё равно mortgage.

Просто council иногда смотрит на ситуацию более гибко, чем коммерческий банк.

Теперь очень важная практическая часть.

С чего вообще начинать человеку?

И здесь большинство делает ошибку.

Они начинают смотреть дома.

Нет.

Начинать надо с цифр.

Первое:
понять свой gross income.

Второе:
понять свои реальные monthly expenses.

Третье:
посмотреть свои bank statements.

Четвёртое:
понять, есть ли savings history.

Пятое:
понять свой возраст и realistic repayment.

И только потом уже смотреть:
что вам вообще могут дать.

Теперь давайте реальные примеры.

Пример первый.

Single buyer.
36 лет.
Warehouse operative.

Доход:
€38 000 gross.

Savings:
€18 000.

Сейчас снимает комнату за €850.

Два года стабильно откладывает деньги.

Обычный банк даёт слишком маленькую сумму.

Через Local Authority Home Loan он рассматривает apartment в Dundalk direction.

Цена объекта:
€165 000.

Deposit:
€16 500.

Mortgage:
примерно €148 500.

Monthly repayment:
примерно €700–750 плюс insurance.

То есть фактически:
его ипотека почти равна аренде комнаты.

Но теперь он создаёт ownership.

Да, это не “дом мечты”.
Но это вход в рынок.

Пример второй.

Healthcare assistant.
44 года.
После развода.

Доход:
€42 000 gross.

Savings:
€22 000.

Сейчас аренда:
€1450.

Обычный банк не даёт нужную сумму.

Через Fresh Start и Local Authority Home Loan она смотрит Longford или Roscommon.

Небольшой дом:
€190 000.

Mortgage:
около €170 000.

Monthly repayment:
примерно €850–950.

И вот здесь начинается очень важная вещь.

Она получает не luxury.
Не Dublin.
Не идеальный район.

Но она получает контроль над своей жизнью.

И для многих людей после 40 это уже огромная разница.

Пример третий.

Пара с ребёнком.

Доходы:
€36K + €24K.

Есть childcare costs.

Обычный банк даёт меньше, чем нужно.

Они используют:
deposit + Help to Buy + Local Authority Home Loan.

Смотрят дом в Waterford или Wexford.

Дом:
€250 000.

Mortgage:
примерно €225 000.

Monthly repayment:
около €1100.

При аренде €1700–1800.

И вот это очень важный момент:
иногда monthly repayment уже становится ниже аренды.

Но проблема в Ирландии не только в monthly repayment.

Главная проблема —
войти в систему.

Собрать deposit.
Пройти approval.
Понять правила.
Не испугаться.

И вот именно поэтому я делаю всю эту серию.

Потому что огромное количество людей даже не знают, какие схемы вообще существуют.

А дальше у нас будет ещё интереснее.

Потому что следующий большой вопрос:
если готовое жильё слишком дорогое —
может быть, строить?

И вот здесь Local Authority Home Loan становится очень важным мостом к self-build и modular housing.

Можно ли с €40,000 годовой зарплатой в Ирландии купить жилье

Когда мы начали считать ипотеку и приводить примеры с зарплатой 40 тысяч евро в год, часть людей начала писать комментарии примерно в таком стиле:

“Откуда такие зарплаты?”

“Кто столько получает?”

“Это уже богатые люди.”

И вот здесь я поняла, что нам нужно остановиться и очень спокойно поговорить про реальность Ирландии.

Потому что 40 тысяч евро в Ирландии — это не высокая зарплата.

Это не уровень “успешной жизни”.

Это не “богатые люди”.

Это не luxury.

Это обычный full-time доход работающего человека.

Давайте просто посчитаем.

Стандартная full-time работа в Ирландии — это примерно 40 часов в неделю.

40 часов × 52 недели = примерно 2,080 рабочих часов в год.

Если человек получает 40 тысяч евро в год, это примерно 19 евро в час до налогов.

То есть это не какие-то фантастические деньги.

Это просто нормальная full-time работа.

И очень часто такие деньги получают:

люди на складах,

водители,

люди в логистике,

delivery drivers,

работники магазинов,

supervisors,

call centres,

администраторы,

healthcare assistants,

работники care-сферы,

люди в hospitality,

кухни, рестораны,

production workers.

Очень многие люди в Ирландии находятся именно в этом диапазоне:

30 тысяч,

35 тысяч,

40 тысяч.

И это как раз самая важная аудитория для этой темы.

Потому что именно эти люди сегодня пытаются понять:

можно ли вообще купить жильё?

И здесь начинается самое важное ддя понимания самого себя

Когда мы говорим “40 тысяч” — это не про богатство.

Это про обычную рабочую жизнь в Ирландии.

Но проблема в том, что рынок жилья ушёл намного дальше этих зарплат.

И поэтому один человек с доходом 40 тысяч почти не может купить жильё в одиночку.

Даже если он работает full-time.

Даже если он стабилен.

Даже если у него нормальная работа.

И это очень важный психологический момент.

Потому что многие люди думают:

“Наверное, я мало работаю.”

“Наверное, у меня плохая работа.”

“Наверное, я недостаточно стараюсь.”

Я неудачник, а что я могу в эмиграции, без языка, надо терпеть

Нет.

Проблема не только в вас.

Проблема в том, что жильё в Ирландии стало очень дорогим по отношению к обычным зарплатам.

Именно поэтому мы начали рассматривать:

Help to Buy,

First Home Scheme,

Affordable Housing,

государственные схемы,

shared equity,

совместную покупку,

self-build,

renovation grants.

Потому что обычная классическая схема:

“работай — накопи — купи”

для огромного количества людей уже просто не работает.

Теперь давайте честно.

Если один человек получает 40 тысяч — ему очень тяжело.

Но если это пара, где оба получают примерно по 40 тысяч, ситуация уже начинает меняться.

Потому что банк смотрит на общий доход.

И вот здесь уже могут появляться реальные варианты.

Не luxury дома.

Не Dublin 4.

Но реальные варианты покупки.

И это очень важно понимать.

Когда вы смотрите видео про недвижимость, очень часто там показывают либо очень бедных людей, либо очень богатых.

А огромная середина — обычные работающие люди — как будто исчезает.

И вот именно про них я сейчас и делаю эту серию.

Про людей, которые:

работают full-time,

платят налоги,

живут обычной жизнью,

но не понимают, каким образом вообще сегодня покупать жильё.

И это ещё не конец.

Потому что дальше мы будем разбирать ещё более сложные ситуации.

Что делать, если у человека:

30 тысяч доход,

35 тысяч доход,

или он вообще покупает один.

Какие схемы тогда использовать?

Какие counties смотреть?

Какие стратегии работают?

Что реально возможно, а что нет?

И вот там мы уже будем соединять:государственные схемы,такие  как:

Affordable Housing,

First Home Scheme,

Local Authority Home Loan,

строительство,

renovation grants,

self-build,

и другие альтернативные пути.как shared ewuity, self build, renovation grant, и картина вся показана в этом видео

Потому что сегодня покупка жилья в Ирландии — это уже не одна схема.

Это стратегия.

И чем ниже доход — тем важнее эту стратегию понимать.

Вам нужна база: ваша зарплата, стабильность, возраст, чтобы получить доступ к жругим инструментам.

Поэтому когда говорят: как можно купить дом за 400 тысяч- это неправильное мышление, самое главное: это сколько денег со всех схем вы можете собрать при ваших базовых данных: возрасте, доходе, общем бюджете.

Только это имеет значение и больше ничего.

Стратегия  разбирается в деталях, вы уже посмотрите Affordable housing, Help to Buy, Local Authority home loan и впереди у нас еще много

Это и строительство, и гранты различные на ренавацию и альтернативыяе пути покупки...

Поэтому подписывайтесь, сегодня ютюб мне показывает автоматически то, что мы смотрели вчера.

Поэтому подписка просто позволит вам найти мой канал в этой пучине информации.

Ваш доход это не предел, а просто стартовая точка, но конечно же, если  он очень маленький или жто парт тайм, и вам 50, то у вас должна быть математика в голове и планы Б. Которые, кстати, мы очень хорошо разбираем в закрытом клубе по подписке каждое воскресенье пока.